A napokban egy új kormányrendelet 13%-os szociális hozzájárulást (szocho) vezetett be a személyi jövedelemadó köteles kamatjövedelmekre. Pontosan milyen megtakarításokra vonatkozik a szabály?
Mindenekelőtt fontos tudni, hogy ez egy ideiglenes intézkedés, tehát a többletterhet csak a veszélyhelyzet ideje alatt kell befizetni. Az adó azokra a megtakarításokra vonatkozik, amelyekből kamatjövedelem származik, vagyis elsősorban a bankbetétekre, befektetési jegyekre, kötvényekre – de természetesen ezeknek is csak a kamataira. Felhívnám a figyelmet arra is, hogy a kötelezettség csak a 2023. július 1-je után kötött befektetési ügyleteket és megtakarításokat terheli, így akik még gyorsan le szeretnék kötni a pénzüket, a rendelet hatálybalépése előtt megtehetik; a július 1-je előtt kötött szerződések mentesülnek az új adó alól. Az ezt követően indított megtakarításokra viszont meg kell majd fizetni a már évek óta meglévő, 15%-os kamatadót és a most bevezetett, 13%-os szocho-t is.
Mit tehetnek a lakossági befektetők, ha nagyobb hozamot szeretnének elérni?
Először is mindenkit megnyugtatnék: nem történik semmi rendkívüli, a megtakarítási-befektetési piacon rendszeresen változnak a körülmények, bizonyos ajtók becsukódnak, mások kinyílnak. Ha valaki szeretné mindig a legjobb opciókat választani, akkor célszerű tudatosan és proaktívan foglalkoznia a pénzügyeivel. Jelenleg is van sok olyan lehetőség, amiket továbbra is ki lehet használni, és jó hozamokat lehet általuk elérni. Aranyszabály, hogy érdemes nagyjából negyedévente egyeztetni a megtakarításainkat kezelő intézmény befektetési tanácsadójával, mert a pénzügyi döntéseknek mindig személyre szabottnak kell lenniük. Lehet, hogy ugyanaz a megoldás valakinek előnyös, míg másnak kifejezetten rossz eredményre vezet.
Milyen szempontokat kell mérlegelnie annak, aki úgy dönt, szeretné átgondolni a megtakarításait?
Aki felteszi ezt a kérdést, már jó úton jár, hiszen az első és legfontosabb szempont, hogy rendelkeznünk kell rendszeres megtakarítással. Ennek a nagyságrendje nyilván személyenként eltérő, de fontos, hogy a jövedelmünk egy meghatározott részét mindig tegyük félre, mert ez biztosít védelmet a váratlan helyzetekkel szemben, és ennek révén tudunk előre lépni a céljaink felé. Ha már van megtakarításunk, a fő kérdés mindig az, hová szeretnénk eljutni általa, milyen hosszú távú tervünk megvalósítására szeretnénk felhasználni a pénzünket? Ez a cél lehet egy nagyobb ingatlan, esetleg nyugdíjkiegészítés, vagy a gyerekeknek félretett indulótőke – bármi. Ebből vissza lehet vezetni, hogy a meglévő jövedelmünk mellett, milyen hozamra van szükségünk a megtakarításainknál ahhoz, hogy a tervünket meg tudjuk valósítani.
Ebből a kalkulációból következik, hogy milyen típusú befektetéseket érdemes választanunk. Ha már látjuk a lehetőségeinket, azt is el kell döntenünk, hogy milyen mértékű kockázatot vagyunk hajlandóak vállalni a magasabb hozamért. Mindezeket a szempontokat összegezve, ki tudunk alakítani egy olyan portfóliót, ami egyszerre kezeli a kockázatokat, és közben az igényeinknek megfelelő hozamot is biztosít. Soha nem érdemes egyetlen szupertermékben gondolkodni, mert nem létezik olyan befektetés, ami az összes igényünket tökéletesen ki tudná szolgálni.
A jogszabályváltozással kapcsolatban mégis legtöbbször az állampapírok kerülnek szóba, mint javasolt opció.
A jelenlegi környezetben az állampapírok valóban kiemelkedő befektetésnek számítanak, hiszen magas kamatot kínálnak, ráadásul ezt a hozamot nem terheli sem a 15%-os kamatadó, sem a most kivetett, 13%-os szocho. Az állampapíroknak tehát valószínűleg helye lehet sok lakossági portfólióban, de nem ez az egyetlen, amit érdemes számításba venni. Jó eredményeket lehet elérni a szintén adómentes lakossági kötvényekkel, ingatlanalapok befektetési jegyeivel, vagy épp a babakötvénnyel. Mindezek mellett azt is érdemes számításba venni, hogy várhatóan a közeljövőben világszerte csökkenésnek indulhatnak az irányadó kamatok, s ez korábbi tapasztalatok szerint kedvező helyzetet teremt a tőzsdei befektetéseknek. Lehetőségből tehát továbbra is sok kínálkozik – ezekből egy jó befektetési tanácsadó segítségével a szocho-rendeletet követően is össze lehet állítani egy jól építkező, kiegyensúlyozott portfóliót.
Mit érdemes tudni a megtakarítási/befektetési termékek kiválasztása előtt?
- Tájékozódjon arról, hogy a befektetési vállalkozás milyen befektetési szolgáltatásokat nyújt, és milyen termékeket értékesít!
- Tegyen fel kérdéseket! Amennyiben befektetési tanácsadási vagy portfóliókezelési szolgáltatást vesz igénybe, bátran kérdezzen rá, hogy a befektetési vállalkozás mit javasol, mibe fektesse pénzét!
- Tájékozódjon több befektetési vállalkozásról is! Így részletesebb információkhoz juthat befektetési tapasztalatukról és professzionális hátterükről.
- Tájékozódjon a felmerülő díjakról és költségekről! A befektetési vállalkozások eltérő díjakkal és költségekkel dolgoznak. A költségek összességében jelentősen befolyásolják azt, hogy befektetése nyereséget vagy veszteséget termel.
- Tájékozódjon arról, hogy a befektetési vállalkozás az általa javasolt befektetési termékek értékesítésében milyen módon érdekelt, mennyire független az általa adott befektetési tanács!
- A befektetési szolgáltatás engedélyhez kötött tevékenység, tájékozódjon az MNB oldalán a szolgáltatóról.
