Hitelkiváltás – vajon itt van már az ideje?
Bizonyos életkörülmények között egy nagyobb lakás vagy autó megvásárlása nem várathat magára, még akkor sem, ha ehhez viszonylag magas kamatozású hitelre is szükségünk van. A gazdaság ciklikussága miatt azonban viszonylag rövid távon előállhat olyan helyzet, melyben már a korábbinál sokkal kedvezőbb kamatok mellett kaphatunk kölcsönt, ezért célszerű a régi hitelt lecserélni egy új, kedvezőbb konstrukcióra. Mivel napjainkban ehhez hasonló folyamatok zajlanak a hitelpiacon, az MBH Bank szakértői összefoglalták, mikor érdemes kiváltanunk régi hiteleinket.
Hitelfelvétel szempontjából most, 2024 májusában kedvező a helyzet, hiszen a gazdasági élet helyre állásával, a pénzügyi válság lecsengésével azt látjuk, hogy lassan egy éve csökkennek a hitelkamatok. Míg 2023. elején a lakáshitel kamatok 8-9% körül mozogtak, azok mára 6-7% körüli szintre mérséklődtek. De hasonló kamatesést figyelhettünk meg ezen távon a fogyasztási hitelek esetében is. Igaz, a kamatszint még mindig nem tért vissza a 2022-ben látott 4-5%-os mértékre a jelzáloghiteleknél, személyi kölcsönök esetében pedig szintén nem 8% a legkedvezőbb elérhető kamat, de a trend jól láthatóan csökkenő; pénzügyi elemzők is hosszú távon további mérséklődést prognosztizálnak a hozamszintekben. Mindez azt jelenti, hogy jó eséllyel láthatunk majd a mainál is vonzóbb banki hitelkondíciókat.
Tényleg megéri?
Mindezek tükrében joggal merülhet fel a kérdés minden olyan ügyfélben, akinek úgy hozta az élet, hogy magas kamat mellett vett fel lakáshitelt vagy fedezetlen személyi kölcsönt, hogy mikor érdemes egy új hitellel kiváltani a meglévőt. A hitelkiváltás valóban segítség lehet a havi költségvetésünk javítása szempontjából, hiszen a törlesztőrészlet csökkenésén megtakarított összeget számos egyéb hasznos dologra is felhasználhatjuk. De mit is kell számba vennünk, amikor egy ilyen döntést szeretnénk meghozni? Mennyi lesz a havi megtakarítás? Milyen költségek merülnek fel a tranzakció során? Mennyi ideig fog ez tartani?
A döntésünk megalapozásához elsősorban számolnunk kell. Kézenfekvő megoldás, hogy első lépésben felkeressük azt a bankfiókot, ahol anno a hitelt felvettük, és a hiteltanácsadó segítségét kérjük, vagy tájékozódjunk a jelenleg elérhető kamatokról az interneten elérhető információk segítségével. A jelenleg igényelhető hitelek kondíciói alapján tájékoztatást kaphatunk, hogy milyen induló díjakkal kell számolnunk, milyen akciók vannak, valamint végső soron mekkorák lennének a kiváltó hitel havi törlesztőrészletei a mai kamatok mellett.
A még hátralévő futamidőhöz képest opcionálisan hosszabb futamidőt is választhatunk, aminek köszönhetően tovább redukálható a havi teher, de ezzel több hitelkamat fizetését is vállalnunk kell. Tehát ha például 13 év van már csak hátra, akkor a hitelkiváltás során választhatunk 13 éves futamidőt, de akár 15 vagy 20 éveset is. Fontos tudni, hogy mi a minimális hossza a hitelnek, mert ha annál kevesebb van hátra, akkor ugyanolyan lejáratot nem választhatunk. Természetesen személyi kölcsönök esetében jelentősen alacsonyabb a futamidő és a hitelösszegek is, de így is komoly összegeket takaríthatunk meg, vagy akár ugyanakkora törlesztőrészlet mellett extra felhasználható összeghez juthatunk.
Figyeljünk a költségekre!
A döntésünknél fontos mérlegelendő tényező, hogy a meglévő jelzáloghitelünktől milyen módon tudunk megválni. Ha az MBH Banknál vagy jogelőd intézményénél három éven belül vettük fel a kölcsönt, a kapott induló díjkedvezményeket (például értékbecslési díj, közjegyzői díj, földhivatali díj visszatérítés) vissza kell fizetnünk. Szerencsére bankon belüli hitelkiváltásnál jellemzően a hitelt nyújtók nem számítják fel az előtöresztési díjat, de ha más bankhoz fordulnánk, úgy a még fennálló tartozás 1-1,5%-át is ki fogják számlázni nekünk. A lakáshitel jelzálogjoggal fedezett termék, így az ennek biztosítására bejegyzett jog törlésének földhivatali eljárási illetékét is le kell még rónunk (jelenleg 6.600 Ft). Ezen felül kell figyelembe venni a kiváltó hitelnél felmerülő díjakat és költségeket.
Személyi kölcsön esetében az MBH Bankban nincsenek induló díjak sem új igénylés, sem kiváltás esetén, így a döntést leginkább az elérhető kamat mértéke befolyásolhatja.
Így néz ki a gyakorlatban
Az elérhető megtakarítás és a felmerülő ráfordítások számbavételéhez nyújt segítséget az alábbi példa. Az eredeti hitel összeg 15.000.000 Ft, futamidő 20 év, a jelenlegi kamat 8,74%. Az új hitel 6,79%-os kamaton érhető el, a futamidő megegyezik a most hátralévővel, azaz 18 év. Figyelembe vettük, hogy a tartozás időközben már 610.000 Ft-tal csökkent:
Ebből megállapítható, hogy közel 2%-kal alacsonyabb kamat mellett már érdemi törlesztőrészlet csökkenés érhető el, hiszen havonta közel 17.000 Ft-tal több marad a pénztárcánkban. A régi hitel lezárási, míg az új hitel igénybevételi díjai azonban magasak, előre 213.300 Ft-ot kell kifizetnünk a cseréért. Csökkenthetjük a ráfordításainkat, ha megvárjuk azt az időszakot, amikor már nem merül fel a jelenleg futó hitelnek az induló átvállalt díj visszatérítése, ez bankonként jellemzően 3-4 év között mozog. A példánál maradva, a második évtől hitelfelvevői aspektusból nézve már pozitív egyenlege lesz a tranzakciónak.
Folyamati szempontból a taglalt banki tranzakció a legegyszerűbbek közé tartozik, tehát a hitelkérelem benyújtásától a hitel folyósításáig rövid, nagyjából 3-4 hetes átfutási idővel számolhatunk – míg ugyanez személyi kölcsön esetében még rövidebb, általában maximum 1-2 nap.
Viszlay Zoltán,
Mag Mihály
A fenti cikk marketingközleménynek minősül, mellyel kapcsolatban ajánljuk olvasóink figyelmébe az itt elérhető jogi tájékoztatót.
Gyengén indult az ősz a kiskereskedelemben
Az előző havi, augusztusi adatokhoz viszonyítva nem indult jól az ősz a kiskereskedelemben. Ha az év első 9 hónapját nézzük, éves bázison hónapról hónapra emelkedett a kiskereskedelmi forgalom (az alacsony bázis miatt), azonban ha havi szinten nézzük az ágazat teljesítményét,…
Bizonytalanság az elnökválasztás árnyékában – Vámháború indulhat?
Donald Trump kampányának egyik fontos mondása, hogy vissza kell szerezni a feldolgozóipar egy részét, és ezzel új munkahelyeket teremteni az amerikai gazdaság számára. Ennek eléréséhez az importvámok emeléséhez/bevezetéséhez folyamodna a republikánus jelölt. A volt elnök több kampányesemény, illetve interjú során…
Ismét technikai recesszióba került a magyar gazdaság
A várakozásunkhoz és a konszenzushoz képest is jelentős negatív meglepetést hozott a harmadik negyedéves GDP adat. A KSH előzetes adatai szerint az idei harmadik negyedévben 0,8%-kal esett vissza a magyar gazdaság a nyers adatok alapján az előző év azonos időszakához…